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农业保险要可持续发展

作者: +关注作者 来源:现代农业综合 2017-09-01 11:28 标签:
二是违规行为严重。为了降低经营成本,实践中市场主体大多依靠地方政府推动农业保险发展,这使得在行政权力约束不足的情况下出现了很多违规行为。二是政府有关部门行政推动,包括从省到市、县、乡镇和村的层层组织与发动,在理赔过程中参与沟通与谈判等。

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险;按危险性质分为自然灾害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险;按保险责任范围不同,可分为基本责任险、综合责任险和一切险。

在实践中,农业保险(尤其是种植业保险)的经营模式通常具有两个典型特征:一是产品一般基于个别农户的多风险保险。保险公司要按照农户的不同损失程度比例赔偿,且最大赔偿限额随着农作物的生长期而变化。这就意味着在理论上应该做到承保到户与理赔到户。二是政府有关部门行政推动,包括从省到市、县、乡镇和村的层层组织与发动,在理赔过程中参与沟通与谈判等。目前这种经营模式产生了成本高昂与违规行为严重的问题,不利于农业保险的可持续发展。

一是成本高。基于个别农户的多风险保险的经营成本高昂,使农业保险面临巨大的可持续发展压力。同时,理赔环节也成本高昂。按照基于个别农户的多风险保险的理赔要求,保险公司必须在不同的时间点进行三次查勘定损,查勘量巨大,定损手续繁琐,成本支出巨大。

二是违规行为严重。目前农业保险主要依赖行政的力量推动,以降低承保和理赔成本,但由于对地方政府相关部门的行政权力约束不够以及保险公司自身内控不足,造成虚假承保、虚假理赔和虚假费用等违规问题相当突出。虽然保险监管部门不断加大监管力度,对部分保险公司在农险领域的违法违规行为进行严厉的处罚,并于2016年开展了农业保险专项治理整顿工作,但通过编造保险事故或是扩大部分农户损失程度进行赔付、赔款用于返还代垫保费等问题仍然屡禁不绝,不仅损害了农户的利益,而且难以发挥农业保险的政策效应,从而危及农业保险发展的根基。

目前农业保险的经营模式在某种程度上陷入了“违规经营找死,合规经营必死”的两难困境。即对基于个别农户的多风险保险产品来说,如果在小规模分散经营状况下运作,则经营成本很高,面临巨大的可持续发展压力。如果在行政的力量推动下经营,则非常容易发生违规现象,严重伤害农业保险的声誉,与农业保险的政策目标相悖。农业保险经营模式出现问题的根本原因在于,我国农户以小规模分散经营为主的国情与传统农业保险产品之间不相容。

一是传统农业保险产品的可持续发展要求规模化经营。对于传统的多风险保险产品,规模化经营是其发展的先决条件。规模化农户由于种植面积大,可以有效降低农业保险的交易成本,提高农业保险的可持续发展能力。国际经验也表明,采取多风险农业保险(MPCI)产品经营相对成功的国家往往其农场经营规模较大。

二是小规模分散经营造成传统农业保险产品不可持续。近年来,虽然我国新型农村经营主体发展迅速,但规模化经营的实际占比仍然较为有限。小规模分散经营仍然是我国农业的主导性经营形态。相应的,每份保单的承保面积相当有限。2015年,农业保险承保主要农作物0.964亿公顷,参保农户户次2.29亿。据此计算,每户次承保面积仅为0.42公顷(约为2.56亩)。在这种情况下,农业保险承保和理赔的成本都很高。为了降低经营成本,实践中市场主体大多依靠地方政府推动农业保险发展,这使得在行政权力约束不足的情况下出现了很多违规行为。

对未来农业保险的几点思考

一是国家发起建立股份制农业保险公司。在开办的初期即要有商业保险的运作方式,又要有国家政策的扶持,政策性险种应占一定的比例。在一定时期内运作成一定规模,并且在集中解决全国性自然灾害上替代政府补助后恢复生产、生活的基本保障,解决大灾后国家和农民的后顾之忧。

二是建立农业保险补偿基金会。基金会由当地政府、保险公司及被保险人组成,三位一体集聚资金。运作方式为:保险公司在责任期内定额赔付,地方政府实行赔款超额补差,农(牧)保险户交纳一定保费。坚持各险种间以丰补欠,平衡调整,集聚资金先行搞资本运作。实行在一定范围幅度内费率随机调整,扩大业务规模,集中实力控制风险。同时国家给予业务税费等政策支持,地方政府在承保理赔行为上给予必要援助。

三是科学运作、合理配置险种结构。为保证农业保险能够健康顺利地开展下去,必须实行先集中业务后区域业务,先效益业务后联带责任业务,先集中精力运作规模险种,后开办分散业务的措施,同时兼顾第三领域“两险业务”,并要积极探索中、长期养老保险业务,使农民老有所养的社会问题逐渐得以解决。

四是国家对农业保险应尽快出台指导性意见。农业保险是一项社会化系统工程,其基础应是政府行为。中国加入世贸后农业的品质效益与风险抗御能力同样要受到国际标准的验证,我国的农业保险已经到了国家提出明确思路的时候了。

 


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